Die Kreditnehmerversicherung garantiert die Rückzahlung eines Immobilienkredits, wenn der Kreditnehmer seine Raten aufgrund von Tod, Invalidität oder Arbeitsunfähigkeit nicht mehr bedienen kann. Kein Gesetz schreibt dies vor, aber die Banken verlangen es systematisch, bevor sie eine Finanzierung gewähren. Ihre Kosten können einen erheblichen Teil des Gesamtkreditbetrags ausmachen, was sie zu einem Punkt macht, der mit ebenso viel Sorgfalt wie der Zinssatz selbst geprüft werden sollte.
Invaliditätsgrenzen und Entschädigungsmodus: die Klauseln, die alles verändern
Die meisten Kreditnehmer vergleichen die Tarife. Weniger sind diejenigen, die die Bedingungen für den Eintritt der Garantien lesen. Ein Vertrag kann einen attraktiven Preis anzeigen und im Schadensfall keine Entschädigung leisten, einfach weil der festgelegte Invaliditätsgrad nicht die vorgesehene Schwelle erreicht.
Der Beratende Ausschuss für den Finanzsektor (CCSF) hat Referenzschwellen von 66 % für die volle Invalidität und 33 % für die teilweise Invalidität empfohlen. Diese Richtwerte sollen die Verträge untereinander vergleichbarer machen. Vor dieser Empfehlung legte jeder Versicherer seine eigenen Schwellenwerte frei fest, was den Vergleich ohne eine Zeilen-für-Zeilen-Durchsicht des Informationsblatts nahezu unmöglich machte.
Der Entschädigungsmodus ist die andere entscheidende Variable. Ein Pauschalvertrag zahlt einen festen Betrag, der dem versicherten Anteil entspricht, unabhängig vom tatsächlichen Einkommensverlust. Ein Entschädigungsvertrag deckt nur die Differenz zwischen dem ursprünglichen Gehalt und den bereits erhaltenen Leistungen (Sozialversicherung, Vorsorge). Ein Kreditnehmer, der gut durch seinen Arbeitgeber abgesichert ist, könnte im Entschädigungsmodus keine Entschädigung erhalten, während er weiterhin seine Versicherungsbeiträge zahlt.
Die Wahl einer passenden Immobilienkreditversicherung setzt also voraus, dass diese beiden Parameter überprüft werden, bevor man sich überhaupt den monatlichen Tarif ansieht.
Ausschlüsse von Garantien in einem Kreditnehmervertrag: die häufigsten Fallstricke
Ausschlüsse sind die Situationen, in denen der Versicherer nichts übernimmt. Sie sind im Informationsblatt aufgeführt, einem oft langen Dokument, das in technischen Begriffen verfasst ist. Einige Kategorien treten häufig auf.
- Rücken- und psychische Erkrankungen sind standardmäßig in vielen Verträgen ausgeschlossen, es sei denn, sie führen zu einer Hospitalisierung oder einem chirurgischen Eingriff. Eine Arbeitsunfähigkeit aufgrund von chronischen Rückenschmerzen oder Depressionen kann also unversichert bleiben.
- Risikosportarten (Fallschirmspringen, Tiefseetauchen, Bergsteigen über eine bestimmte Höhe) unterliegen Ausschlüssen oder Zuschlägen. Der Kreditnehmer, der regelmäßig solche Sportarten ausübt, muss dies angeben und einen Ausschluss zurückkaufen.
- Schäden, die mit einer nicht im Gesundheitsfragebogen angegebenen Vorerkrankung zusammenhängen, können zur Nichtigkeit des Vertrags führen. Seit dem Gesetz Lemoine ist der medizinische Fragebogen unter bestimmten Bedingungen bezüglich Betrag und Laufzeit nicht mehr erforderlich, aber über diesen Schwellen bleibt er verpflichtend und seine Richtigkeit bindet den Versicherten.
Die Streitigkeiten im Zusammenhang mit der Kreditnehmerversicherung machten 29 % der im Tätigkeitsbericht 2025 der Mediation der Versicherung erfassten Beschwerden aus. Missverstandene Ausschlüsse sind die häufigste Konfliktquelle zwischen Versicherten und Versicherern.
Versicherungsdelegation und Gesetz Lemoine: Vertragswechsel ohne Kosten
Seit dem Gesetz Lagarde von 2010 kann ein Kreditnehmer den von seiner Bank angebotenen Gruppenvertrag ablehnen und bei einem externen Versicherer abschließen. Diese Freiheit wird als Versicherungsdelegation bezeichnet. Die Bank kann einen externen Vertrag nur ablehnen, wenn das Garantieniveau unter dem liegt, das sie verlangt, bewertet anhand des personalisierten Blattes, das bei der Kreditanfrage übergeben wird.
Das Gesetz Lemoine, das 2022 in Kraft trat, hat die Einschränkungen des Jubiläumsdatums aufgehoben. Der Vertragswechsel ist jederzeit ohne Kosten oder Strafen möglich. Das Verfahren basiert auf drei Dokumenten, die die Bank bereitstellen muss:
- Das standardisierte Informationsblatt (FSI), das bei der ersten Simulation übergeben wird und die angebotenen Garantien und deren geschätzte Kosten detailliert.
- Das Informationsblatt, das das vertragliche Dokument darstellt, das die Rechte und Pflichten des Versicherten beschreibt.
- Das personalisierte Blatt, das die vom Kreditgeber geforderten Garantien auflistet und als Vergleichsmaßstab zur Überprüfung der Gleichwertigkeit dient.
Ein Punkt verdient besondere Aufmerksamkeit beim Wechsel: Der alte Versicherer muss weiterhin einen vor der Kündigung gemeldeten Schaden übernehmen, einschließlich seiner direkten Folgen wie eine Verschlechterung der Invalidität oder einen darauf folgenden Tod. Der CCSF hat dieses Prinzip in einem Gutachten vom 26. Mai 2026 präzisiert, mit einer geplanten Verallgemeinerung spätestens zum 1. Juni 2027.
Versicherungsanteil des Kredits: Aufteilung der Deckung zwischen Mitkreditnehmern
Wenn zwei Personen gemeinsam einen Kredit aufnehmen, bestimmt der Anteil, wie viel des Kapitals für jeden gedeckt ist. Ein Anteil von 100 % pro Person bedeutet, dass der Tod oder die Invalidität eines der beiden zur vollständigen Rückzahlung des Kredits führt. Eine 50/50-Verteilung deckt nur die Hälfte des verbleibenden Kapitals im Schadensfall eines der Mitkreditnehmer.
Die Wahl des Anteils hängt von der Einkommensdifferenz zwischen den beiden Kreditnehmern ab. Wenn einer der beiden den Großteil der Haushaltsressourcen generiert, schützt ein asymmetrischer Anteil (zum Beispiel 70/30) besser den Mitkreditnehmer, der die Raten nicht allein tragen könnte.
Die Erhöhung des Anteils erhöht die Prämie. Die Berechnung erfolgt, indem die jährlichen Mehrkosten mit dem tatsächlichen Schutz verglichen werden. Bei einem langfristigen Kredit beläuft sich der Unterschied in den Beiträgen zwischen einer 100/100- und einer 50/50-Deckung auf mehrere tausend Euro kumuliert, aber das Fehlen einer ausreichenden Deckung kann dazu führen, dass die Immobilie im Schadensfall verkauft werden muss.
Der Bericht der Mediation der Versicherung bestätigt dies: Die Beschwerden beziehen sich oft auf als unzureichend empfundene Garantien zum Zeitpunkt des Schadens, während der bei der Unterzeichnung gewählte Anteil zu niedrig war. Diese Parameter zum Zeitpunkt der Unterzeichnung sowie bei jedem Vertragswechsel zu überprüfen, bleibt die konkreteste Vorsichtsmaßnahme, um eine Diskrepanz zwischen der gewählten Deckung und dem tatsächlichen finanziellen Risiko des Haushalts zu vermeiden.
